Le rachat de crédit ,l'air à vos finances ?

Le rachat de crédit donne-t-il de l'air à vos finances ?



Trop de crédits ? Des mensualités à rembourser trop élevées ? Une baisse de revenus ? Quelle que soit la raison, l'accumulation des emprunts peut aboutir à une situation de quasi surendettement. Pour y échapper et récupérer un peu de marge de manœuvre dans un budget, regrouper ses crédits peut être une solution intéressante. Elle n'est pas sans danger même si la loi sur le crédit à la consommation de juillet 2010 encadre mieux ce type de prêt. Explications.

Le mode d'emploi pour regrouper ses crédits!!!


Idéalement, le poids des crédits dans un budget ne doit pas dépasser le tiers des revenus perçus chaque mois. Un seuil bien difficile à tenir dès que l'on a un crédit immobilier, en raison de l'envolée des prix et malgré des taux d'intérêt historiquement bas. Aussi, il n'est pas rare que les emprunts accaparent plus de la moitié du budget d'un ménage. Dès qu'un accident de la vie survient, ce poids devient vite trop lourd. Le regroupement de crédits permet d'alléger les mensualités : les organismes spécialisés promettent une réduction pouvant aller jusqu'à 60 %.
 
Rassembler ses dettes en une seule
Pour parvenir à ce chiffre, il faut demander le rachat de la totalité des crédits en cours : prêt personnel, crédit immobilier, réserve permanente. Et plus le montant des diverses mensualités est élevé, plus la baisse du montant des mensualités sera importante avec la nouvelle mensualité proposée. A cela, il est parfois permis d'ajouter les arriérés d'impôts, de polices d'assurance de toutes sortes, d'abonnements téléphoniques ou Internet... Bref, toutes les dettes contractées qu'il est temps d'honorer. Il est même permis de demander quelques centaines d'euros supplémentaires pour financer un projet qui vous tient à cœur.

La plupart des établissements de crédit propose un outil de simulation en ligne qui aboutit, si on le souhaite, à une proposition de financement dont le formulaire est prêt pour une impression en deux exemplaires à signer et à envoyer dans les plus brefs délais. Il faut être transparent sur les sommes déclarées tant pour les mensualités payées que pour les montants restants dus. Avec le contrat de financement à retourner, les établissements de crédit demandent la preuve de l'existence des divers crédits renseignés : la photocopie des contrats de financement. Sur ces contrats apparaissent le montant total dû, les mensualités et la date d'échéance. Il peut être aussi demandé la copie du tableau d'amortissement réactualisé ou le dernier avis d'échéance. Ces deux documents permettent de connaître les sommes réellement dues, puisque entre la signature du contrat et la demande de regroupement, des reports d'échéances ont pu déjà être mis en place.
 
Préparer une évaluation de son bien immobilier
Il n'y a pas que les documents sur les crédits à regrouper qui seront à joindre. Il faut s'attendre à fournir la photocopie de la carte d'identité, du livret de famille, d'un justificatif de domicile tel que la facture d'électricité ou de téléphone, d'un avis d'imposition, du contrat de mariage ou du prononcé de divorce, des trois derniers bulletins de salaire... Si vous possédez un bien immobilier, qu'il soit concerné ou non par un regroupement de prêt, vous serez sans doute amener à fournir une estimation réalisée par un expert en la matière (notaire, agence immobilière...). Cet élément peut permettre d'obtenir plus facilement un accord de financement.

Ce que prévoit la loi pour le rachat de crédit!!


Depuis le 1er juillet 2010 et le vote de la loi sur le crédit à la consommation, les règles se sont durcies concernant la procédure de regroupement de crédits. Ainsi, si un crédit immobilier figure parmi les crédits concernés, le montant pris en compte inclut tous les coûts. C'est-à-dire les intérêts, les commissions, les taxes, les pénalités en tous genres ou autre frais dûs dans le cadre du remboursement du prêt immobilier. De même, si le montant du crédit immobilier pèse pour plus de 60 % dans le montant de financement nécessaire pour regrouper les crédits, le rachat de crédit relève de la législation d'un crédit immobilier.



Autre point qui s'applique au rachat de crédit mais aussi à tout autre crédit : les règles de publicité. Dans toute communication ou proposition de financement, un établissement de crédit doit indiquer de façon claire, précise et visible, au moyen d'un exemple, la nature du taux d'intérêt (fixe, variable ou révisable), le taux annuel effectif global hors assurance (TAEG), le montant qui sera dû par l'emprunteur, le montant des échéances, le coût mensuel de l'assurance en précisant s'il est inclus ou s'il s'ajoute à la mensualité. Pour les publicités écrites, l'ensemble de ces informations doivent être dans une taille de police de caractère d'au moins huit, sauf pour la nature du taux, le TAEG, le montant dû et le montant des échéances qui doivent être dans une taille de caractère plus grosse.
Un emprunt n'est pas un revenu
A priori, les établissements de crédit ne peuvent plus dire n'importe quoi pour attirer les emprunteurs. L'article 4 de la loi sur la consommation est explicite : "Il est interdit dans toute publicité de laisser entendre que le prêt améliore la situation financière ou le budget de l'emprunteur, entraîne une augmentation des ressources, ou constitue un substitut d'épargne". En effet, si le rachat de crédit permet de réduire le montant des mensualités, il y a une contrepartie non négligeable : le coût. Souvent, les intérêts à payer sont plus élevés. A cela deux principales raisons. D'un côté, si le rachat concerne un crédit immobilier, les taux de ces derniers sont deux fois moins élevés que pour un rachat de crédit. De l'autre, la baisse de la mensualité se fait au prix d'une durée d'emprunt allongée : entre 10 à 12 ans contre 3 à 4 ans pour un prêt personnel.
 

 
Quelques offres de regroupement de crédit
 
  Organisme TAEG maximum (hors assurance) Montant maximum accordé Durée maximale de remboursement Frais de dossier  
  Cetelem 9,90 % 99 999 € 7 ans (84 mois) offerts  
  Cofidis 10,23 % 80 000 € 12 ans (144 mois) offerts  
  Cofinoga 9,30 % 400 000 € 12 ans (144 mois) offerts  
  Creatis 10,58 % 130 000 € 12 ans (144 mois) 7,40 %*  
  Finaref 9,90 % 70 000 € 12 ans (144 mois) 0,10 %*  
  Mediatis 9,30 % 400 000 € 25 ans (300 mois) 1,50 %* dans la limite de 1 000 €  
  Pass 9,90 % 50 000 € 10 ans (120 mois) offerts  
  Sofinco 9,90 % 100 000 € 8 ans (96 mois) offerts  
 
Source : Sociétés de crédit citées - avril 2012
 
* taux appliqué sur le montant initial du rachat de crédit
** inclut un crédit immobilier

Si les taux d'intérêt sont quasiment les mêmes d'un établissement de crédit à un autre, il faut regarder les offres de plus près. Par exemple, les frais de dossier ne sont pas systématiquement gratuits ou offerts. Ou encore, les montants accordés qui varient beaucoup, tout comme les durées d'emprunt. Les vraies économies se font là : limiter la durée du prêt permettant un rachat de crédit, préférer les organismes de crédit qui n'appliquent pas de frais de dossier et éviter les établissements qui commencent par vous demander de saisir des informations personnelles avant même de vous fournir une simulation.
Quid du remboursement de crédit par anticipation ? 
Pour tout crédit, il est possible de rembourser par anticipation. L'établissement de crédit peut s'y opposer si le montant versé s'avère inférieur à trois fois le montant de la prochaine échéance prévue sur le contrat de financement. Dans tous les autres cas, s'il ne peut pas refuser, il peut appliquer des frais qui doivent être explicites dans le contrat de crédit signé. Ce point n'est pas sans incidence dans la procédure de rachat de crédit. Selon le type de crédit, il faut ajouter ces frais dans le montant à financer. Sachant que c'est ensuite l'organisme de crédit accordant le regroupement de crédit qui se charge de solder les crédits concernés par la procédure. Il peut même vous imposer de lui demander son autorisation pour souscrire un autre crédit tant que le rachat de crédit n'est pas soldé.

Depuis 2001, un emprunteur ne peut pas faire appel à un intermédiaire et le rémunérer pour établir un plan de remboursement. Dans la même logique, il ne peut pas non plus lui demander de négocier avec les organismes de crédit pour obtenir de nouveaux délais de paiement ou pour un apurement de la dette. Et il peut encore moins lui confier la gestion de son dossier de surendettement. Ce qui implique pour l'emprunteur de négocier lui-même avec l'établissement de crédit ou de s'appuyer sur une assistante sociale, s'il se retrouve dans une situation financière extrêmement périlleuse, afin de prendre les bonnes décisions.

CONSEILS
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http://www.linternaute.com/argent/credit/regroupement-de-credits/en-savoir-plus.shtml

Une page se tourne. Jusqu'à présent, seuls les remboursements des crédits consentis pour l'achat d'une maison ou d'un appartement faisaient l'objet d'une facturation, fixée à 3 % au maximum du capital restant dû. Un décret du Ministère de l'économie étend cette possibilité aux crédits à la consommation. Du coup, à partir du 1er mai 2011, si vous souscrivez un tel prêt et que vous le remboursez de manière anticipée, vous vous exposez à des frais. Toutefois, ce n'est pas systématique. Il faut en effet que le montant de remboursement anticipé soit supérieur à 10 000 euros sur douze mois, soit l'équivalent d'une mensualité de 833 euros. Si c'est le cas, l'établissement de crédit est en droit de vous réclamer des frais dans la limite de 1 % du montant total du crédit si le délai entre le remboursement anticipé et la date d'échéance du crédit est supérieur à un an. Si ce laps de temps est inférieur à un an, la somme réclamée ne peut pas peser plus de 0,5 % du montant total du crédit. Si ce plafond n'est pas franchi, reste que le montant prélevé, en plus du montant du crédit dû, ne peut pas dépasser le montant des intérêts que l'emprunteur aurait continué à payer jusqu'à la fin du crédit.

Si cette nouvelle règlementation met en conformité la législation française sur les crédits à la consommation avec une directive européenne, elle intervient au moment de la mise en place de la réforme du crédit à la consommation votée au début de l'été 2010. Celle-ci prévoit qu'à compter du 1er mai 2011, il sera possible d'obtenir un financement via un prêt à la consommation non plus de 21 500 euros au maximum mais de 75 000 euros. Du coup, les frais pour remboursement anticipé pourraient concerner davantage d'emprunteurs qu'il n'y paraît. Une raison de plus pour réfléchir à deux fois avant d'accepter une offre de crédit à la consommation, même si le décret va surtout concerner les prêts auto ou travaux par exemple. En effet, une indemnité de remboursement anticipé ne peut pas être réclamée s'il s'agit d'une autorisation de découvert ou d'un crédit renouvelable. C'est également le cas si le remboursement anticipé correspond à l'application d'un contrat d'assurance prévu pour garantir le remboursement du prêt.
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Jérome Desmas, L'Internaute